CET (Custo Efetivo Total): como comparar empréstimos de verdade
Resolução BCB 4.881/2020 obriga banco a informar CET. Veja como ler, comparar 3 propostas e por que juro mensal baixo pode ser empréstimo caro.
“Empréstimo com juros de apenas 1,5% ao mês!” — soa vantajoso, né? Mas o CET (Custo Efetivo Total) do mesmo produto pode ser 28-45% ao ano. Diferença entre a “taxa de juros” que o vendedor mostra e o custo real do dinheiro que você vai pagar é onde 90% dos consumidores brasileiros perdem. Desde a Resolução BCB 4.881/2020, banco é obrigado a informar CET antes da assinatura — mas poucos entendem o que fazer com ele. Esse guia mostra como ler CET, comparar 3 propostas de verdade, e por que juro mensal baixo frequentemente é empréstimo caro.
O que é CET
Custo Efetivo Total (CET) = taxa que representa todo o custo do empréstimo em % ao ano, incluindo:
- Juros (a “taxa de juros” que o banco anuncia).
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
- Seguros obrigatórios (prestamista, morte, invalidez).
- Tarifas (cadastro, avaliação de crédito, TAC — Taxa de Abertura de Crédito).
- Registro do contrato (se houver).
- Outras taxas contratuais.
Base legal: Resolução BCB 4.881/2020 (revogou Resolução 3.517/2007), obriga banco a informar CET em % ao ano antes da assinatura.
Tradução prática: enquanto a “taxa de juros” é só um componente, o CET mostra quanto você realmente vai pagar por cima do valor emprestado.
A diferença que assusta
Exemplo real de mercado — empréstimo pessoal de R$ 5.000 em 24 vezes:
| Item | Banco A | Banco B | Banco C (digital) |
|---|---|---|---|
| Taxa de juros anunciada | 2,5% a.m. | 1,8% a.m. | 3% a.m. |
| IOF | 0,38% + 0,0082% × dias | Igual | Igual |
| Tarifa cadastro | R$ 800 | R$ 0 | R$ 0 |
| Seguro prestamista | R$ 300 obrigatório | R$ 150 opcional | R$ 0 |
| CET anual | ~48% a.a. | ~28% a.a. | ~42% a.a. |
| Valor total pago | R$ 7.700 | R$ 6.400 | R$ 7.100 |
Leitura: Banco A com “juros de 2,5% a.m.” (mais alto anunciado) é CET 48% a.a. por causa das tarifas + seguro obrigatório. Banco B com “1,8% a.m.” (mais baixo anunciado) e sem tarifas é CET 28% a.a. — economia real de R$ 1.300 no mesmo empréstimo.
Sempre compare CET, nunca só taxa de juros.
Onde o CET obrigatório aparece
Em qualquer contrato de crédito com PF:
- Empréstimo pessoal (CDC).
- Financiamento de veículo.
- Financiamento imobiliário.
- Consignado INSS, servidor público, militar.
- Cartão de crédito rotativo.
- Cheque especial.
- Antecipação de recebíveis (bem, salário, aposentadoria, FGTS).
- Refis / renegociação de dívidas.
Como o banco deve informar:
- Em% ao ano (sempre anual, comparável entre produtos).
- Antes da assinatura, com clareza.
- No próprio contrato, em destaque.
Se banco não informa CET claramente, é infração — reclame no BCB.
Como comparar 3 propostas — checklist
Você quer R$ 10.000 emprestado em 36 meses. Recebe 3 propostas:
Passo 1 — Anote CET anual de cada
| Proposta | Instituição | CET a.a. |
|---|---|---|
| A | Banco tradicional | ? |
| B | Banco digital | ? |
| C | Cooperativa de crédito | ? |
Passo 2 — Calcule valor total a pagar
Fórmula simplificada:
Valor total = Valor emprestado × (1 + CET/12)^mesesMelhor: use a calculadora do BCB (bcb.gov.br/calculadoradocidadao).
Passo 3 — Compare o excedente pago
Excedente = Valor total pago − Valor emprestadoExcedente é o “custo real do empréstimo”. Menor excedente = melhor proposta.
Passo 4 — Confira também
- Prazo: proposta com prazo maior tem parcela menor mas juro total maior.
- Carência: dias sem pagar no início — pode ser útil ou embutir juro extra.
- Multa antecipação: você pode pagar antes? Alguns bancos cobram multa (proibido pela Resolução BCB 4.292/2013 — reclame se aparecer).
- Portabilidade: pode migrar pra banco mais barato depois? Direito garantido.
Faixas típicas de CET em 2026
Referências pra saber se sua proposta está boa:
| Produto | CET típico a.a. |
|---|---|
| Consignado INSS | 20-28% |
| Consignado servidor federal | 22-30% |
| Financiamento veículo (0 km) | 15-25% |
| Financiamento imobiliário | 9-13% |
| Empréstimo pessoal CDC (banco grande) | 40-100%+ |
| Empréstimo pessoal banco digital | 25-70% |
| Cheque especial (teto) | ~180-260% (8% a.m. × 12) |
| Cartão de crédito rotativo | 300-500%+ |
| Antecipação FGTS | 15-30% (varia muito) |
| Antecipação salário | 30-80% |
Se sua proposta está muito acima da faixa típica, procure alternativa.
Onde encontrar propostas mais baratas
Cooperativas de crédito (Sicoob, Sicredi, Unicred)
Frequentemente CET 20-30% mais baixo que bancos comerciais. Exigem associação (paga taxa pequena).
Bancos digitais (Inter, C6, Nubank, PicPay, Banco Pan)
Sem tarifa de cadastro, sem seguro obrigatório na maioria dos casos. CET frequentemente 30-50% mais baixo que bancão tradicional.
Consignado (se elegível)
Se você é aposentado INSS, servidor público, militar ou funcionário de empresa conveniada, consignado tem CET mais baixo de qualquer produto porque parcela desce direto do salário/benefício. Veja cartão consignado vs empréstimo consignado.
Refis públicos
Se dívida é com governo (IPVA, IPTU, ICMS, União), refis periódicos oferecem descontos + parcelamento sem juros. Confira periodicamente sites das Fazendas estaduais/federal.
Portabilidade — direito garantido
Resolução CMN 4.292/2013 garante direito de portabilidade de crédito: você pode migrar seu empréstimo/financiamento pra outro banco com CET menor.
Como funciona
- Você pede simulação em outro banco (indicando dívida atual).
- Novo banco calcula CET e apresenta proposta.
- Se aprovar, novo banco quita a dívida no banco original.
- Você passa a pagar ao novo banco (com CET menor).
Sem custo pra você (banco original pode cobrar taxa de saída, mas geralmente é irrelevante frente à economia).
Quando faz sentido
- Diferença de CET acima de 5 pontos percentuais.
- Dívida restante acima de R$ 10.000 (pra compensar burocracia).
- Prazo restante acima de 12 meses (economia acumula).
Erros comuns na hora de contratar
1. Focar só na parcela
Vendedor mostra “parcela caber no orçamento” — você paga mais juros no total. Foco no CET e no total pago, não só na parcela mensal.
2. Aceitar seguro obrigatório sem questionar
Muitos “seguros” embutidos no empréstimo são facultativos por lei (Resolução BCB 4.881/2020 obriga oferta separada). Recuse e economize.
3. Não pedir simulação de 3 lugares
Comparar 1 proposta é como não comparar. Peça 3 no mínimo antes de fechar qualquer coisa.
4. Assinar sem ler CET
CET tem que estar visível. Se não está, o vendedor está omitindo. Rasgue o contrato e vá embora.
5. Aceitar prazo maior “pra parcela caber”
Parcela mais baixa parece atrativa mas juros compostos matam. Prefira o prazo mais curto que sua parcela cabe.
Como pedir simulação em vários bancos
- App do banco onde você é cliente: simulação instantânea.
- Site oficial de banco digital: (Inter, Nubank, C6) — simulação sem cadastro em muitos.
- Cooperativa de crédito próxima: presencial ou telefone.
- Correspondente bancário Caixa: consignado INSS.
Alerta: algumas simulações fazem consulta ao seu CPF que pode temporariamente afetar seu score. Faça 3-4 simulações num mesmo dia (Serasa entende como “shopping” e não penaliza).
Ferramentas gratuitas
- Calculadora do Cidadão BCB — bcb.gov.br/calculadoradocidadao — simula financiamento e empréstimo com CET.
- Ranking de juros BCB — bcb.gov.br/estatisticas/reporttxjuros — publica taxas médias praticadas por banco/produto.
- Ferramentas grátis pra organizar finanças — veja ferramentas grátis pra organizar suas finanças em 2026.
Empréstimo consignado — CET diferente
Consignado INSS tem teto regulado pelo CNPS — em setembro/2026, ~1,79% ao mês (Resolução CNPS 1.406/2025). CET típico: 22-28% a.a..
Mas cuidado com:
- Cartão consignado (RMC) — juro muito maior que empréstimo consignado. Frequentemente confundido. Veja cartão consignado vs empréstimo consignado.
- Cartão consignado de benefício (RCC) — idem, cuidado.
Quando pegar empréstimo — e quando não
Pegar empréstimo faz sentido pra:
- Emergência real sem outra saída (saúde, conserto essencial, luto).
- Investimento produtivo com retorno acima do CET (educação, ferramenta de trabalho, capital de giro empresarial).
- Migrar dívida cara pra CET menor (usando portabilidade ou empréstimo pessoal quitando cartão rotativo).
Pegar empréstimo NÃO faz sentido pra:
- Consumo desnecessário (viagem, celular novo, presente caro).
- Investir na bolsa (day trade, cripto) — 97% perde dinheiro na especulação (veja day trade: por que iniciante NÃO deve apostar).
- Pagar dívida caindo com dívida caindo maior.
Quando isso não se aplica
- Você é PJ ou MEI: CET pra PJ tem regras similares, mas produtos e taxas são diferentes. Consultar contador.
- Financiamento imobiliário: CET é obrigatório, mas cenário específico (SFH, FGTS) exige análise mais profunda.
- Compra parcelada em loja “sem juros”: teoricamente não há CET (juro embutido no preço). Veja parcelado sem juros vs à vista: quando aceitar.
Em resumo
CET (Custo Efetivo Total) é a única taxa que conta a verdade sobre custo de empréstimo — inclui juros + IOF + seguros + tarifas + registro. Resolução BCB 4.881/2020 obriga banco a informar CET em % ao ano antes da assinatura. Compare sempre CET, nunca só “taxa de juros” — 2 propostas com juros baixos podem ter CET 20 pontos diferente. Peça mínimo 3 simulações. Faixas típicas 2026: consignado 20-28%, veículo 15-25%, imobiliário 9-13%, pessoal digital 25-70%, cartão rotativo 300%+. Portabilidade (Res CMN 4.292/2013) permite migrar pra CET menor. Foco no total pago, não só na parcela. Cooperativas + bancos digitais + consignado costumam ter CET mais baixo.
Próxima leitura: cartão consignado vs empréstimo consignado, renegociação de dívidas: passo a passo e sair da inadimplência: caminho prático.
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